Обзор рынка кредитования
I. Продукты кредитования и их специфика
Объём рынка кредитных карт. Крупнейшие участники
Сегодня широко стали развиваться кредитные программы, основанные на пластиковых картах с овердрафтом и льготным периодом пользования, в течение которого можно пользоваться средствами без уплаты процентов. Наиболее активные игроки - "Русский Стандарт", "Ренессанс Капитал" и "ХКФ-Банк".
Кредитная карта объединяет преимущества и для клиента, такие как возможность круглосуточного расходования и перевода денег, погашения кредита через банкоматы с функцией "cash in" или "конвертные" банкоматы, и для банков, позволяя создать постоянную клиентскую базу потребительских кредитов и повысить контроль за исполнением их обязательств. Это и определяет высокую заинтересованность банков в продвижении кредитов, основанных на пластиковых картах.
Типы кредитных карт
Условно можно выделить два типа кредитных карт: в первом случае её будущий владелец приходит в банк именно за получением кредитной карты, во втором - клиент приходит за получением потребительского кредита на неотложные нужды, который начисляется на карту.
В первом случае кредитная линия по пластиковым картам сначала не превышает двух зарплат клиента. В дальнейшем кредитный лимит может быть увеличен за счёт хорошей кредитной истории либо за счёт роста заработной платы клиента. Цель получения такой кредитки - иметь под рукой возможность оплатить покупку или услугу, на случай если закончились деньги или возникли не запланированные траты. Весьма выгоден в этом случае льготный период кредитования, в течение которого при полном погашении израсходованных средств проценты за пользование кредитом не начисляются. При этом кредитная линия является возобновляемой, то есть при полном или частичном погашении задолженности размер кредитной линии увеличивается на сумму погашения (без учета комиссии и процентов).
Кредитную карту сегодня можно получить со ставкой от 20% годовых в рублях и от 17% в валюте, льготный период кредитования может составлять до 60 дней. Кредитный лимит почти во всех банках неограничен - все зависит только от доходов заемщика и его кредитной истории. Стоит обратить внимание, что все еще некоторые банки заявляют ставку в 14%, при этом у них есть дополнительные комиссии, которые увеличивают эффективную ставку до 24%. Сейчас принимается законопроект о раскрытии банками эффективных ставок, так что о размере этой и остальных комиссий клиента должны предупредить до подписания всех бумаг.
В марте 2007 года у "Ситибанка" появилась кредитная карта "cash back", которая позволяет при оплате покупок получать 1% от потраченной суммы обратно на счет. Эта карта также имеет льготный период кредитования, что при своевременном погашении задолженности позволяет клиенту пополнить счёт на 1%. Она имеет возобновляемую кредитную линию до 160 тыс. руб. и процентную ставку 28% годовых. Это пока единственный продукт на рынке кредитных карт в России, позволяющий вернуть часть кредита на счёт заёмщика.
Во втором случае кредитный лимит по карте устанавливается таким, каким клиент хотел получить кредит на неотложные нужды. Чаще всего этот кредит меньше на некоторую сумму, так как банк берёт комиссию за выдачу кредита. Расходование средств при этом возможно как с помощью обналичивания в банкоматах, так и оплатой по карте. Возврат кредита, чаще всего, происходит через банкоматы с функцией приёма наличных денег.
Таким образом, кредитная карта является лишь технологичной платформой, облегчающей заёмщику пользование потребительским кредитом и его погашение. Условия по ним соответствуют условиям получаемого кредита.
На фоне усиления конкуренции многие банки стараются выделить свои пластиковые продукты. Наиболее распространено предоставление бонусов в виде скидок в магазинах, популярны также накопления бонусных баллов и их дальнейшее использование для получения товаров и услуг, например, совместная программа "Райффайзенбанка Австрия" и бонусной программы "Малина".
Технологическая сторона пластиковых карт
В 2006 году активно развивалась технологическая сторона обслуживания пластиковых карт. Кроме уже ставших стандартными оплат различных услуг через банкомат (коммунальные платежи, телефон, Интернет и т.д.) с прошлого года появилась возможность перевода денег с карты на карту у держателей пластиковых карт Visa, например, такую услугу стал предоставлять "Газпромбанк".
Эволюционирование пластиковых карт к картам с микропроцессорами в России пока не наблюдается. Это связано с технической невозможностью использования сегодня преимуществ таких карт. "Основным преимуществом смарт-карты является наличие микрочипа, который сложно подделать и который обеспечивает безопасность владельцу карты. - говорит генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам "Международного Московского Банка" Алексей Аксенов, - При этом, смарт-карты также имеют и обычную магнитную полосу, которая используется на тех терминалах, где нет специального оборудования для приема смарт-карт. Таким образом, сейчас в условиях неготовности инфраструктуры, владелец смарт-карты фактически переплачивает - поскольку не может воспользоваться основным ее преимуществом".
Массовое распространение пластиковых карт, и кредитных карт в частности, сдерживает отсутствие развитой технической системы их поддержки. Сейчас он достаточно низок, хотя из года в год наблюдается рост точек, где можно оплатить товары и услуги с помощью карт. Правительство также старается поддерживать развитие этого направления, например, в Москве в центре города собираются поставить автоматы по оплате парковки с поддержкой оплаты пластиковой картой. Тем не менее, доля безналичных платежей по картам все еще остается ничтожно мала - не более 10% от всего оборота по пластиковым картам.
Перспективы и направления развития ипотеки
В 2007 году ожидается продолжение роста числа кредитных карт как за счёт роста спроса со стороны населения, так и за счёт роста потребительского кредитования. В условиях усиления конкуренции, банки, несомненно, продолжат расширять дополнительные сервисы и технически совершенствовать сами карты.
В этом году также следует ожидать активного развития премиум сегмента пластиковых карт. "Еще одна тенденция, которая, как мы ожидаем, будет характерна для этого года - возрождение премиальных продуктов. - говорит Алексей Аксенов, - Сейчас платежные системы активно занимаются этим вопросом. По сути, до настоящего времени понятие премиальных карт (Gold, Platinum и выше) остается размытым. Сейчас ведется активная работа по созданию систем дополнительных опций, услуг и возможностей для владельцев этого типа карт. Премиальные карты должны действительно стать таковыми".
