Коллекторы - возвращая долги

Кроме страхования существует множество других финансовых инструментов защиты от кредитных рисков: в их числе коллекторские компании. История их создания началась с юридических консультантов или внутренних банковских служб безопасности. Как отдельный вид бизнеса коллекторские заявили о себе в конце 2004 года, реагируя на начавшийся бум потребительского кредитования. В то время, их услуги, в основном, были рассчитаны на банки. В числе первых специализированных агентств так называемого полного цикла (обеспечивают взыскание различной задолженности, а также предоставляют дополнительные информационные услуги) были "Секвойя кредит консолидейшин" и Финансовое агентство по сбору платежей (ФАСП). Тогда к их услугам в большинстве случаев банки относились настороженно. Жалуясь на дороговизну услуг, кредиторы предпочитали хранить в тайне от рынка сведения о наличии просрочки. Оставляя эту информацию закрытой, лидеры потребкредитования даже создали собственные коллекторские агентства (в частности, банк "Русский стандарт").

Демонстрировать свою потребность в аутсорсинге российские компании начали лишь в этом году. С появлением кредитных бюро и ростом просрочки потребительских кредитов авторитет коллекторов несколько повысился. Например, сегодня лидеры рынка обслуживают помимо банков страховые компании и операторов мобильной связи, а также компании отрасли ЖКХ и даже физических лиц, имеющих большое количество однотипных долгов. Причем сумма имеющейся задолженности не играет решающей роли при заключении договора - на рынке есть специализированные коллекторские агентства, работающие с задолженностью физических лиц от 30 тысяч рублей. "Если год назад нам практически каждому приходилось объяснять, что такое рост дебиторской задолженности, как ее нужно оценивать, пояснять, почему ее стоит передавать на аутсорсинг, то теперь все наоборот - клиенты звонят нам сами", - говорит Генеральный Директор ФАСП Олег Морозов. Более того, банки, не боясь нанести урон своей репутации, как это было раньше, начали объявлять открытые тендеры на услуги по возврату задолженности. А Генеральный Директор "Пристава" Артур Александрович рассказывает, что общепринятой практикой стало в тестовом режиме работать сразу с несколькими коллекторскими агентствами. По словам участников рынка, в основном им передают так называемую "старую" задолженность - от полугода до года. Работать с меньшими сроками банки все еще предпочитают сами, оставляя более легкую работу собственными службам безопасности.

Основные методы работы коллекторов с проблемными долгами основаны на внесудебном взыскании, - психологическом воздействии, достигаемом разъяснением ситуации и юридических последствий невозврата. Например, переговоры с держателем плохого кредита с глазу на глаз и информирование о недобросовестности неплательщика через соседей сослуживцев, работодателя. Так, одно из коллекторских агентств к числу самых действенных способов досудебного взыскания относит уведомление работодателя и коллег заемщика о накопленной им задолженности. "Бывает, что достаточно повесить информацию о долге на один из стендов, как заемщик сразу же возвращает долг", - рассказывают коллекторы. К числу наименее эффективных, но все чаще используемых в последнее время методов, участники рынка относят судебное преследование и исполнительное производство. С помощью этих механизмов решается сейчас лишь около 20% дел.

По сути, способов взаимодействия коллекторского агентства с держателем плохих кредитов два, один из которых - предоставить возможность коллектору работать в качестве агента, и платить ему за оказанные услуги уже по результату, а другой - перепродать специализированной компании сразу определенный портфель кредитов. Последний способ, по словам участников рынка и потребителей услуг, пока менее распространен, хотя есть в числе предложений всех основных игроков. Причина в пока еще не устоявшейся практике - продавцы и покупатели зачастую не сходятся в цене. При передаче/переуступке задолженности стоимость услуг может достигать 50-70%. В случае, если коллектор передает часть задолженности, то цена соответственно ниже - от 20 % фактически возвращенных кредитору денежных средств и зависит от суммы долга, срока просроченной задолженности, наличия обеспечения и технических мер, которые были проведены кредитором до возврата долга и других факторов. Для банковских организаций на досудебной стадии возврата задолженности стоимость услуг не превышает 5-7%. Оставшуюся сумму заказчик оплачивает по судопроизводству и по факту окончания исполнительных действий.

Кроме непосредственно возврата/взыскания долговых обязательств коллекторы занимаются и предупреждением их возникновения: дают консультации по профилактике невозвратов, предоставляют бизнес-справки о контрагенте и прочее. Например, в "Секвойе" отмечают, что в соответствии с условиями агентских договоров сотрудники компании ежемесячно отчитываются перед клиентами о проделанной в отношении должников работе и рекомендуют дальнейшие методы взыскания.

Выбирать достойного поставщика услуг стоит опираясь на два фактора: отсутствие дурной репутации (ведение дел незаконными методами) и стаж работы на рынке. Как отмечают в OLE Consulting, крупные заказчики - в основном это банки и страховые организации - как правило, проводят тендер, - это является обязательным условием передачи регистров для возврата задолженности. "Отрадно то, что физические лица, лишь обойдя всех коллекторов, принимают единственное правильное решение о сотрудничестве", - добавляет начальник отдела досудебного взыскания коллекторского агентства OLE Consulting Олег Рябоконь.

Признание российскими компаниями преимуществ сотрудничества с коллекторскими агентствами позволило значительно увеличить число клиентов. Например, по словам заместителя генерального директора "Секвойи" Алексея Козырева, у этой компании в работе сейчас находится портфель "плохих" кредитов на 96 млн. долларов, а число клиентов по сравнению с аналогичным годом увеличилось в два раза. В целом же рынок плохих долгов на 1 июля ЦБ оценивал в 1,4 млрд долларов, что более чем в два раза превышает аналогичный показатель 2005 года (экспертные оценки - от 3,5 млрд долларов). Это дает основание предполагать, что на рынок всех коллекторских компаний приходится уже порядка 200 млн долларов долгов. Между тем, по оценкам специалистов, рынок коллекторских услуг еще не сформирован. "Главные игроки сконцентрированы в Москве и Санкт-Петербурге, а территориальная сетка представляет собой разрозненные юридические компании, которые "помимо прочего" предлагают еще и коллекторские услуги", - считает начальник отдела досудебного взыскания Ole Consulting Олег Рябоконь. Также он отмечает, что эта сфера услуг начинает обрастать необходимой инфраструктурой. В частности, уже началась подготовка законопроекта, который должен перевести коллекторские агентства в правовое поле.

Пока коллекторских рынок складывается, потребность в их услугах для конкретного предприятия целиком зависит от той сферы деятельности которую они предоставляют. В частности, сегодня они востребованы лишь банкам и операторами сотовой связи. Стоит учесть и то, что в основном услуги коллекторских агентств касаются решения проблем накопившейся задолженности, и, например, в отличие от факторинга, практически не производится оценка допустимых рисков предприятия.

Банк "Национальная Факторинговая Компания" (Общество с ограниченной ответственностью)
Лицензия ЦБ РФ № 3437 от 03.09.2003г.