Пожалуйста, отключите AdBlock!
AdBlock мешает корректной работе нашего сайта.
Выключите его для полного доступа ко всем материалам РБК
Лента новостей
Правительство исключило из плана приватизации два фармацевтических завода 08:03, Экономика В Приморье поступили в обращение купюры номиналом 200 и 2000 руб. 07:35, Финансы Правительство утвердило календарь выходных дней в 2018 году 07:33, Общество Глава МИД Катара обвинил Эр-Рияд в попытке свергнуть режим 07:06, Политика «Коммерсантъ» назвал сумму ущерба в деле о банкротстве «ВИМ-Авиа» 06:53, Бизнес СМИ узнали о договоре не переманивать друг у друга шоу на российском ТВ 06:13, Технологии и медиа Павленского перевели в психиатрический стационар полиции 05:44, Общество Си Цзиньпин провозгласил 14 принципов «социализма с китайской спецификой» 05:36, Политика Суд в Вашингтоне отклонил иск Дерипаски к Associated Press о клевете 05:02, Общество ЦРУ ошибочно считало доклад сената о пытках при допросах утерянным 04:45, Политика Госдеп рассказал о планах США после освобождения Ракки от ИГ 04:26, Политика СМИ сообщили о внесении топ-менеджеров «Открытия» в черный список ЦБ 03:47, Финансы Минобороны завершило испытания ракеты для «Искандеров» 03:20, Политика Депутат рассказала об усилении охраны резиденции Порошенко 02:39, Общество В Минобороны рассказали о новом ракетном комплексе шахтного базирования 02:34, Политика В Киеве пообещали не сносить палатки протестующих у Рады 02:13, Общество СМИ узнали о переносе стройки скоростной магистрали Москва — Казань 02:03, Бизнес В РПЦ ответили на предложение депутата уравнять венчание с браком 01:40, Общество Руины освобожденной от ИГ сирийской Ракки сняли с беспилотника 01:12, Общество Живущих за рубежом более полугода россиян избавят от валютного контроля 00:41, Экономика Трамп остался «очень счастлив» из-за роста фондового рынка США 00:33, Финансы Лауреатом Букеровской премии стал автор романа о Линкольне 00:18, Общество Неудачный торг: чем закончится для курдов наступление армии Ирака 00:06, Политика Глава Amazon Studios подал в отставку после обвинений в домогательствах 00:05, Общество «Спартак» забил «Севилье» пять мячей в Лиге чемпионов 17 окт, 23:39, Спорт Поклонская попросила проверить студию Учителя на уклонение от налогов 17 окт, 23:35, Общество Дочь Михаила Кокшенова рассказала о состоянии актера 17 окт, 23:30, Общество Платежная система ChronoPay пожаловалась в ЦБ на Тинькофф Банк 17 окт, 23:21, Финансы
Больше 72,5% не занимать: как ЦБ ограничит стоимость кредитов
Экономика, 28 апр, 2014 03:27
0
Больше 72,5% не занимать: как ЦБ ограничит стоимость кредитов
ЦБ рассчитал максимальную стоимость кредитов, превышать которую банкам будет запрещено. Самыми дорогими будут небольшие кредиты в торговых точках - до 72,5% годовых, а самыми дешевыми - крупные наличные займы - до 21,6%.
Фото: РИА Новости

С 1 июля вступает в силу закон "О потребительском кредите", согласно которому Банк России определяет среднерыночное значение (не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам в рознице) полной стоимости потребительского кредита по отдельным категориям (кредиты наличными, карты и т.д.). Он будет ориентиром для банков при выдаче всех розничных займов, за исключением ипотеки: превышать это среднее значение можно будет не более чем на одну треть.

По закону ЦБ начнет публиковать средние ставки 14 ноября этого года, дата начала их применения законом не установлена, но, поскольку расчет ежеквартальный, банкиры ожидают, что норма заработает с 1 января 2015г.

Ограничить ставки ЦБ решил в прошлом году после июльского поручения президента рассмотреть "целесообразность прямого административного регулирования процентных ставок по кредитному договору (договору займа) необеспеченного потребительского кредитования".

РБК ознакомился с предварительными расчетами ЦБ. Они построены на данных десятков банков (а не сотни, как положено по закону), но все эти банки — лидеры рынка розничного кредитования, поэтому итоговые цифры не будут сильно отличаться, рассказывает источник РБК, близкий к ЦБ.

В расчетах регулятор разделяет розничные кредиты на четыре категории: автокредиты, кредитные карты, кредиты наличными и POS-кредиты (в торговых точках). Последние три категории ранжированы еще по суммам и срокам.

Максимально допустимая ставка по кредитам на покупку машины по этим расчетам составляет 25,8% годовых, если автомобиль новый, и 31,9% — если подержанный. По кредитной карте заемщик будет платить не более 45,9%. Это максимальная ставка, предусмотренная при лимите до 30 тыс. руб., минимум составит 28,9%, если сумма превышает 300 тыс. руб.

Нецелевые беззалоговые кредиты будут стоить от 21,6% (сумма свыше 300 тыс. руб., срок до года) до 34,6% годовых (сумма до 30 тыс. руб., срок до года). Максимальные ставки по POS-кредитам, традиционно самым дорогим в продуктовой линейке банков, колеблются от 49,9% (свыше 100 тыс. руб. на срок от года) до 72,5% (до 30 тыс. руб., до года).

Опрошенных РБК банкиров расчеты ЦБ не пугают: курс на ограничение розничного кредитования ЦБ взял в 2013г., и банки начали менять свою кредитную политику, чтобы соответствовать новым требованиям. В частности, с 1 июля прошлого года ЦБ увеличил коэффициент риска при расчете норматива достаточности капитала при стоимости кредитов выше 25%. По словам генерального директора Frank Research Group Юрия Грибанова, банки начали снижать ставки и "срезать" дорогие продукты, отчасти это связано с тем, что они готовятся к 2015г., а отчасти - с уже вступившими в силу требованиями по расчету норматива достаточности капитала.

Банкиры уверяют, что доля кредитов, выданных по высоким ставкам рисковым заемщикам, снижается, поэтому к моменту вступления в силу нормативов ЦБ им не нужно будет сильно менять собственную матрицу ставок. "Сейчас, возможно, есть небольшое превышение в сегменте кредитных карт", - признает советник предправления Юниаструм Банка Алла Цытович.

"Но так как при определении процентной ставки по кредиту используется модель risk based pricing (ставка по кредиту зависит в первую очередь от риск-профиля заемщика и определяется скоринговым баллом), то мы можем отсекать тот сегмент, который проходит под ставку выше порога, установленного регулятором, путем настройки скоринговой модели", - говорит она. По словам Цитович, доля заемщиков, которые подпадают под максимальную ставку, составляет несколько процентов от общего числа заемщиков.

Представитель банка "Траст" отмечает, что в 2013г. средние ставки уменьшились на 5,5-6%, бизнес-план на 2014г. предполагает снижение около 5%, на высоких ставках процент одобрения по клиентскому потоку минимальный.

"Доля кредитов с высокими ставками (например, на покупку мобильных телефонов, максимальная ставка — 59,9%) совсем незначительна и составляет 1% от всех наших кредитов, - говорит член правления Лето Банка Александр Самохвалов. - По ряду кредитов наличными ставка может превышать обозначенные уровни. Например, по кредитам от 300 тыс. до 500 тыс. руб. ставка составляет 29,9% годовых. Но в экономике этого продукта заложена возможность снижения процентной ставки до 19,9% для добросовестных клиентов".

Другие участники рынка, активно развивающие высокодоходную розницу, такие как Московский кредитный банк, "Ренессанс Кредит", "Русский стандарт", ОТП Банк, на запрос РБК о последствиях ограничения ставок не ответили.

По статистике ЦБ, рост портфеля необеспеченных ссуд начал замедляться с конца прошлого года. Так, с 1 января по 1 марта 2014г. он составил 2,5%, в то время как за аналогичный период прошлого года — 5,5%.

Несмотря на оптимизм банкиров, эксперты считают, что требования закона приведут к снижению маржи и прибыльности. "Возможно даже, что кто-то уйдет с рынка", - допускает Грибанов из Frank Research. По его мнению, внутренняя эффективность станет для банков в этом году вопросом номер один.

Татьяна Алешкина